4% 룰 계산기
한 해 생활비의 25배가 목표 금액이라는 규칙입니다. 물가를 반영해 자산이 정말 버티는지 따라가 봅니다.
모은 돈의 4%씩 빼 쓰면 30년을 버틴다는 어림 규칙입니다. 뒤집으면 한 해 생활비의 25배가 목표 금액이 됩니다. 목표 금액은 나눗셈 한 번이면 나오지만 그것만으로는 정말 버티는지 알 수 없어, 해마다 물가만큼 인출액을 올리며 잔액을 따라가 봅니다.
조건
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4%가 흔히 말하는 그 숫자입니다
0이면 처음부터 나옵니다
4% 룰로 보면
한 해 생활비의 25배 — 필요한 돈
900,000,000원
모자란 돈
- 이미 모은 돈
- 300,000,000원
- 더 모아야 할 돈
- 600,000,000원
지금 자산으로 쓸 수 있는 돈
월 1,000,000원
- 쓰고 싶은 돈
- 월 3,000,000원
목표 금액은 연 생활비 ÷ 인출률입니다. 연도별 표는 입력한 생활비를 기준으로 연초에 인출하고 남은 자산에 수익률을 적용합니다. 인출률만 바꿔도 목표 금액은 달라지지만 이 표의 생활비는 바뀌지 않습니다. 자산이 소진되면 잔액은 0원으로 유지하고 충당하지 못한 생활비를 따로 표시합니다. 생활비와 연금은 같은 물가상승률로 증가하며, 생활비를 넘는 연금은 재투자하지 않습니다.
같은 조건으로 따라가면 10년째에 자산이 바닥납니다. 생활비·모은 돈·연금 조건을 바꿔 결과를 비교해 보세요.
해마다 얼마를 빼 쓰고 얼마가 남는지
| 연차 | 자산에서 뺀 돈 | 연금 | 충당 못 한 생활비 | 남은 자산 |
|---|---|---|---|---|
| 1년 | 3,600만원 | — | — | 2억 7,720만원 |
| 2년 | 3,690만원 | — | — | 2억 5,232만원 |
| 3년 | 3,782만원 | — | — | 2억 2,522만원 |
| 4년 | 3,877만원 | — | — | 1억 9,577만원 |
| 5년 | 3,974만원 | — | — | 1억 6,384만원 |
| 6년 | 4,073만원 | — | — | 1억 2,926만원 |
| 7년 | 4,175만원 | — | — | 9,189만원 |
| 8년 | 4,279만원 | — | — | 5,155만원 |
| 9년 | 4,386만원 | — | — | 807만원 |
| 10년 | 807만원 | — | 3,689만원 | 0원 |
| 11년 | 0원 | — | 4,608만원 | 0원 |
| 12년 | 0원 | — | 4,724만원 | 0원 |
| 13년 | 0원 | — | 4,842만원 | 0원 |
| 14년 | 0원 | — | 4,963만원 | 0원 |
| 15년 | 0원 | — | 5,087만원 | 0원 |
| 16년 | 0원 | — | 5,214만원 | 0원 |
| 17년 | 0원 | — | 5,344만원 | 0원 |
| 18년 | 0원 | — | 5,478만원 | 0원 |
| 19년 | 0원 | — | 5,615만원 | 0원 |
| 20년 | 0원 | — | 5,755만원 | 0원 |
| 21년 | 0원 | — | 5,899만원 | 0원 |
| 22년 | 0원 | — | 6,046만원 | 0원 |
| 23년 | 0원 | — | 6,198만원 | 0원 |
| 24년 | 0원 | — | 6,353만원 | 0원 |
| 25년 | 0원 | — | 6,511만원 | 0원 |
| 26년 | 0원 | — | 6,674만원 | 0원 |
| 27년 | 0원 | — | 6,841만원 | 0원 |
| 28년 | 0원 | — | 7,012만원 | 0원 |
| 29년 | 0원 | — | 7,187만원 | 0원 |
| 30년 | 0원 | — | 7,367만원 | 0원 |
4% 룰은 1998년 미국 트리니티 대학 연구에서 나온 어림 규칙입니다. 1926~1995년 미국 주식·채권 수익률로 30년 인출을 돌려 본 결과이며, 세금과 수수료는 빼지 않았습니다. 우리 상황에 그대로 옮길 수 있는 규칙이 아니므로 인출률을 바꿔 가며 보세요. 수익률이 해마다 똑같다고 가정한 계산이라, 은퇴 초반에 크게 하락하면 실제로는 더 빨리 줄어듭니다.
지금 입력값 그대로 링크 만들기
링크를 열면 이 화면의 값이 그대로 채워집니다. 배우자와 함께 보거나, 조건을 바꿔가며 비교할 때 쓰세요.
자주 묻는 질문
Q4% 룰은 어디서 나온 건가요?
1998년 미국 트리니티 대학 연구입니다. 1926~1995년 미국 주식·채권 실제 수익률로 30년 인출을 돌려 보니 주식 비중이 높은 조합에서 4% 인출이 대부분 버텼습니다. 미국 자료이고 30년 기준이며 세금·수수료는 빼지 않았습니다.
Q우리나라에도 그대로 적용되나요?
그대로 옮기기 어렵습니다. 시장이 다르고, 은퇴 기간이 30년보다 길어질 수 있으며, 건강보험료와 세금 구조도 다릅니다. 그래서 인출률을 손으로 바꿀 수 있게 두었습니다. 3%로 낮추면 필요한 돈이 33배로 늘어납니다.
Q은퇴 초반에 시장이 크게 빠지면요?
이 계산은 수익률이 해마다 똑같다고 가정합니다. 실제로는 은퇴 초반의 하락이 훨씬 아픕니다 — 값이 빠진 상태에서 생활비를 빼면 회복할 원금 자체가 줄어들기 때문입니다. 같은 평균 수익률이라도 순서에 따라 결과가 달라집니다.